从网银低使用量可预见纯网银困境

2020-06-17收藏量924347人已阅

从网银低使用量可预见纯网银困境

三家纯网银战队在本周已全数完成送件,金管会将在今年 6 月底前放榜,未来台湾将有传统银行又有网路银行,你期待纯网银的诞生吗?

按金管会规划,纯网银业务範围与商业银行一致,即商业银行于网路可办理的业务,理论上纯网银皆可办理。但许多民众可能会问,「金融业已过度竞争,而且各银行又都已有网路银行,为何还要开放纯网银?」

金管会顾立雄主委多次表示,政策开放两家纯网银,主要目的是希望能产生「鲶鱼效应」,导引传统银行也能跟进金融创新,让金融业的服务与竞争力更加提升。

至于纯网银本身的优势,除了因为规定没有实体分行,进而剩下的空间租金、水电、人事等成本,可以提供更高的存款利率与更低的授信费率,让小虾米也有与大鲸鱼竞争的本钱。

更重要的便是与社群、电商或电信业者异业结盟,透过异业结盟的创新科技,预期能做到传统银行做不到的生意,如藉此建立结合物流、金流与资讯流的营运生态圈,扩大创新业务範围,提升消费者体验,吸引更多客群。

以日本乐天纯网银经验为例,不但可 24 小时随时转帐,且手续费便宜 2/3,并可利用脸书、通讯软体 Viber 及 E-Mail 电子邮件等 3 种创新转帐方式,不须记住对方银行帐号,就可直接转帐,十分方便。

虽然有日本乐天纯网银的成功案例,但也不乏失利的案子,K-Bank 韩国第一家纯网银业者,2017 年 4 月正式营业,由韩国电信业者 KT 主导,GS 零售、友利银行、现代证券、韩华生命、KG inicis等超过 20 家企业参与投资,还吸引了中国蚂蚁金服加入。

K-Bank 在推出前 15 小时,就吸引了 1.5 万人开户、一个月的时间就累积 50 万户,相较韩国过去每年开设线上理财帐户的人数,平均大约 1.2 万人,K-Bank 可说是开出红盘。而 K-Bank 最大的优势在于最大股东韩国电信 KT 主导,因电信业者手中本就握有大量的用户资料,使 K-Bank 掌握基础客群。

不过,好光景才一年,K-Bank 去年 7 月发行新股增资失利,透过发行新股仅筹集 300 亿韩元,远低于 1500 亿韩元的目标,成立至今仍未获利。

再回头来看台湾一个统计,台湾拥有高网路渗透率,但国发会公布「106 年数位机会调查」结果发现,国人网路银行使用率为 33.2%,较 105 年的 31.9% 增加 1.3%,且近 6 年大致维持在 31% 至 34%,网路族群并未明显增加对网路银行的使用,使用客群以 20 至 49 岁为主。

另外,台湾网路资讯中心发布的「2017 年台湾频宽网路使用调查」也得到类似结果,国人使用网路银行的比例为 36.7%,主要使用「转帐」与「帐户查询」等服务项目。

由此可见,国人对网银的使用程度仍有开发空间,且惯用的金融服务较为侷限。正因网银使用量仍不算普及,加上各种支付 APP 激战,纯网银未来到底还可以端出什幺金融创新来吸引民众的眼球,这将是纯网银成立后所要面对的重要课题。


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